美国人退休了如何理财 有多少钱才够养老

1. 美国人退休了如何理财 有多少钱才够养老

退休了就老老实实存银行，钱多就多花，少就节约

2. 说美国人不存钱，那他们都投资什么了？

与中国投资者热衷炒股、炒房、炒黄金不同，在美国，无论是普通百姓还是金融机构，投资的渠道更多，内容更广泛，很少有人会把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。诚然，百姓最常见的投资模式还是炒股、炒房，但罕有全民炒股、全民炒房的现象出现，这都得归功于美国投资渠道的多样化。

退休金理财

在美国，普通百姓的退休金可以参与各种投资，且自负盈亏。通常，美国人会拿出工资的10%投入401K，即“退休计划”。由于拿出的这部分钱可以免税，所以每年会有最大投入资金上限，今年的上限额度是17500美元，这部分钱原则上在退休前不能取出，如要强行提早取出需缴纳罚款，因此在不急用钱的情况下，很少有人会提前兑现。当然，退休金在不提现的前提下可以存入特定账户中，从事各种投资以达到抗通胀、保值的目的。它可以买卖股票、购买债券抑或是交给商业投资者理财，或放到共同基金、买外汇、买期权等等。一般年收入在10多万美元的中产家庭，经过几十年的理财投资，退休后都可以从401K中取出上百万美元的退休金，晚年有了充分的保障才使得美国人养成了不喜欢存款的习惯。

房产投资

谈及投资，房地产始终是一个绕不开的话题。比起颇具投机色彩的股市投资，美国政府似乎更希望百姓在自住的房产上做投资。首先，用于自住房产的贷款利率通常要比投资房低一个百分点左右。其次，在美国，所有的投资盈利所得的收入都需要交税，唯独自住房屋可以免除25万至50万美元的盈利无需上税，美国伊利诺伊州执业律师冯立影（Lily Feng）对记者说，如果该住房属于自住房屋，5年中，累计入住时间又超过两年，则符合免税条件，买卖过程，单人的免税额度是25万美元，而夫妻两人的免税额度可达50万美元，多出的盈利部分根据收入情况，以10%、15%和20%来交税，收入很少的人甚至可以分文不交。举个例子，一对夫妻买了一套100万美元的房子，5年后，房屋升值至170万，他们卖掉房屋的净利润为70万美元，缴纳税金时，他们只需给超过50万的20万那部分上税，税率则根据该家庭收入从10%至20%不等，撇开豪宅不谈，实际上大部分的房屋5年内的增值利润罕有超过50万美元的。 这样做的目的，也是美国政府鼓励百姓不断更换更好更大的房子用于自住。尽管如此，美国的房市因为高昂的地产税以及房屋交割时高达房屋总价6%左右的中介费等因素，无形中增加了房屋持有和交易的成本，很难“炒”得起来。

固定收益产品

另一种低风险投资当属固定收益（Fixed income）了。它一般涵盖了国债、企业债、证券化贷款市场和保险类产品。证券化的贷款市场主要指房屋贷款和汽车贷款，金融机构会将此类贷款打包做成金融产品卖给投资人。而保险类产品指的是投资者对于发行债券企业的信用看好或看坏的一种双方契约式衍生品

3. 美国人交社保吗,如果不交的话退休之后的收入来源是什么?

美国人基本上每个人都有一个社保号码。有收入就必须交社保。以后退休金的计算就是根据退休前十年内交的社保计算的。不交社环保可能就没有“社保”。可能仍有一些基本的医保及退休金。不会多。 许多人还会退休前理财，投资，自己安排退休费用。—— 如称有收入时买房，卖房，越换越大，到了退休后，把大房卖掉，换个小房（子女都成家，独立了，自己也不需要大房了），房子的利润（不须交税了）拿出来当退休金。

4. 没钱别慌，看美国人是怎样存下养老金的

经常有人称社安署要倒闭了，

养老金体系已经不行了，
退休时根本拿不着钱。
针对这一说法，别慌！

社会安全署(Social Security Administration)区域办公室主任阮栋明(Doug M. Nguyen，译音)今年6月表示，有关社安署将破产的消息，纯属谣传，不过到2034年时，由于领取社会安全金的人口，将从6000万暴增到1亿5,000万人，在纳税人没有太大变动下，除非有新的资金筹措政策公布，否则现阶段平均每月发放的社安金1,400元，将降到1,050元，缩水幅度约四分之一。





美国人退休后需要多少钱养老？



当然是越多越好了，如果一定要给一个数字，这么多年专家都建议至少需要一百万美元。不过现实中一项针对富人和普通工薪层的调查显示:

富人普遍认为要存250万美元，才足够保持退休后的生活水平。另外，Employee Benefit Research Institute的一个调查显示，10%的工薪层认为要存150万美元。EBRI的调查还显示，69%的人认为100万以下就够了，20%的人认为存25-50万即可。事实上，根据政府的统计，年龄在55-64岁之间的美国人退休户口中平均只有10,400美元，65-74岁之间的美国人平均有148,000美元。



看了这个数字，我们不得不感叹美国老百姓还是很穷的，所以过去10年中，美国人对退休年龄的看法发生很大变化，当今社会流行活到老就要干到老的风气！

既然大家都没钱，社安金又要减肥了，那么现在能做的就只剩下攒钱了！说到攒钱退休，你了解下面这些方法吗？



如果您现在离退休还有时间

401K(企业退休福利计划）

是美国于1981年创立的一种延后交税的退休金账户计划，因相关规定在国税法中的第401条款中，所以俗称401K。401K只适用于私营公司的雇员，由公司提供，只要你是公司雇员即可参与。而非盈利组织，例如学校，也会提供类似福利，叫做403B。由于两者十分类似，在这里我们统称其为401K。

2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年满50，上限为$24,000。许多雇主会按照雇员的401（k）计划缴款额提供一定比例的搭配缴款。一般是您工资年收入前6%的那部分给你50%的match，也就是给你3%的 free money。

比如这样：
如果你年薪10万，投$6,000在401K，雇主可能会免费多给你$3,000match，当然你投满18,000也还是给3,000，你要注意的是这个钱如果你不买401K，公司是不会平白无故送您的（这也是鼓励员工购买养老计划的一项措施）但是!！很多公司并没有match这项或者做不到这个比例（具体要看每个公司了）。



401k最大好处可以延税（不是免税），您现在可以不用交税，将来取出来时候再补税，现在还有Roth401K的选项，就是你把税后的钱放在401K计划里面，这样就没有了第一个抵税的好处，但它的收益是永远不用交税的，而且公司一般也提供match。


总结
401K和Roth401K的区别就是一个是现在不交税拿出来时交税，一个是现在先交税，拿出来时不用交税。究竟哪个更好呢？这个要因人而异，如果你在职业生涯的初期，预计未来的工资和税负会超过现在，而你的投资会在里面增长许多年，那我会建议选择Roth401K；如果你现在的收入很高，那么抵税对你来说更重要，就放401K。


IRA（传统个人退休金账户）

是除401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言，任何有收入(Earned Income) 的个人都可以开立IRA账户。IRA的2015存入资金上限50岁以下是$5,500，50岁以上是$6,500。上限会每年根据通货膨胀进行调整。

IRA也分传统IRA和Roth IRA（(罗斯个人退休帐户），跟401K一样，区别在于现在不交税拿出来时交税，一个是现在先交税，拿出来时不用交税。

401K与IRA的相似之处都有每年存入资金的上限。资金通常要到退休时才可以自由取出，否则要有罚款。特殊情况（大病或者购买首套房首付等）例外。最后也是最重要的，就是401K和IRA都是税收优惠（Tax Advantage）账户。


总结
401K与IRA两者区别：IRA投资范围更大，401K账户通常只能投资基金，不能投资单独的股票，一般情况下401K里会有10-20种不同的基金供选择。而IRA 账户可投资的股票债券基金等都可以。其次，上文说了401K不少公司会给你match一部分钱，但是IRA就是你自己买多少是多少了。最后，传统型IRA 的税收抵免(Tax Deductable)有一个收入限制，而401K就没有。如果你的个人年收入大于71,000美元或者家庭年收入大于118,000美元，那么你存入 IRA的资金就不能抵税了(Non Deductible)。



股票投资：
小编颤抖的写下这条，如今的大市场大家也看到了，这几年美国股市动荡，但是从长远角度来看股票年平均回报率约9.5%，这意味着如果每年投资5，000美元在股市，30年总计投资金额是15万美元，届时市值可达近75万美元。

以上来源于网络数据，如果大家真心想投资美股，可以回顾下我们的《美股真人秀》节目：两位选手“打”的不可开交，又赶上大选，公投这类全球事件，凭借“股市波荡起伏”两位少年产生了多少恩怨情仇，估计这么一上电视，都要影响找媳妇了。

如果您马上就要退休了
年金(Annuity) 

也是一种退休计划，但一般人不太了解，年金不能抵税，但可以延税，放多少钱没有上限，这是年金的二大好处。放进年金的钱20年、30年，只要不拿出来不交税。可别小看延税，长期下来威力很大。

比如这样：
你拿$10,000去投资，产生了$1,000的收益，若是在一般的共同基金中，这$1,000要交税，假设20%的税，你还有$800去再投资，若是在现金中这$1,000当年不用交税，这$1,000可以再投资，$1,000再投资产生的收益当然比$800多。

即取年金立马投钱立马取钱

美国年金产品类型很多，但总的特性差不多，那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有四种：即取年金（immediate annuity）、固定年金（fixed annuity）、可变年金（variable annuity）、指数年金（indexed annuity）。

即取年金就如同其名一样，投保人立马投钱，也就开始立马取钱。这种年金的特点是对已经到了退休年龄的人较为有利，投保人在购买年金后可以每月领取一定金额的年金，一直领到过世。
比如这样：
一个75岁的老人购买了10万美元的即取年金，保险公司依据利率和这位老人的预期寿命计算，每个月付给这位老人725美元，一直到老人过世。老人82 岁时身体还很健康，而他领取的年金已超过10万美元。如果老人活到90岁，保险公司等于要贴上七八万美元为老人提供养老金。如果老人在购买年金后2年后过世，年金本金还剩下8万多美元，老人的受益人可以继续按月领取本金，直到本金全部领完。即取年金通常也会计算利息收 入，可谓较保守的投资。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金锁定利息率，通常从3%至10%不等，年限从3年到15年。固定年金的好处是所有投资可以延税，而且保险公司为了拉拢客户，还会发放奖金。比如一个投保人购买10000美元的年金，保险公司会发给600美元的奖金，这就等于投保人还没大展拳脚就先赚进了6%的利息。

固定年金是美国人购买的最多一种年金，约占美国年金总额的75%。固定年金的优点较多。首先这种年金的收益不会受到金融市场的影响，本金不会损失，而每年的收益率在4%至8%之间。
比如这样：
吉米在50岁时投资50,00美元购买10年期固定利息年金，到他60岁退休开始领取年金时，他的投资本金和利息加起来可以达到81,445美元。
投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税，年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税，只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。固定年金还有一项利息保证条款，当投保人利息率低于保险公司保证的利息率超过一个百分点时，投保人可以免于缴纳任何罚金，将本金和利息提出，另外寻求更高利息率的年金。

比如这样：
比如，雪莉购买了10万美元的固定年金，期限是5年，保险公司保证3年内的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有权将10万美元的本金和三年内获得的利息一次性提出，而不会受到罚款。

可变年金有高风险投资保障
可变年金（variable annuity）是投资型年金，而且还有收入保障，有的年金保证每年增加5%，但投保人要慢慢取钱，不能看到投资收益大，一次就把所有投入的资金连本带利全部取走。
比如这样
约翰投资10000美元购买了可变年金，其中5000美元用于购买股票，5000美元购买了债券。股票的的年收入率为10%，债券的年收益率为5%，两者相加10000美元一年中的收益为750美元。可变年金因为带有投资性质，因此基金公司会收取管理费。这种年金同其他年金一样也是可以延税的，因此如果收入较高，可以在这类年金上多投放些钱。
可变年金大部分会投资到共同基金上，但这种年金和民众退休基金投资共同基金有很大不同。退休基金（如401K）投资股票市场，投资人要自行承担投资风险，赚了喜笑颜开，赔了呢则悲痛伤心。而可变年金的投资风险虽然也是由投资人承担，但本金却由保险公司托底。（以上关于年金内容摘自《理财周刊》）

年金这么多优点，为什么大家不全买年金？因为它的缺点也不少：

第一：佣金：因为年金是由保险公司的销售人员或者代理商发售的，有的佣金可达10%

第二：解约金：如果在不允许的情况下，您想支取部分年金或者解约，比如一年后解约，大概会收取总额的7%，以后每年降低一个百分点，有些因为金额巨大，可达到20%，可是谁没有个着急用钱的时刻呢？所以如果是闲钱可能更适合高额买年金。

第三：高额年费：如果是可变年金的话，每年可能需要缴纳至少1.25%的保险金，0.5%-2%的年金投资管理金等。

总结
所以建议大家59.5岁之前不要提取年金，因为提前支取的罚金不少，另外金莲选择投资公司直接购买年金，这样可以省下一笔保险经纪人佣金。

人寿保险
虽然不是严格意义上的退休计划，但各种永久性保险(WL，UL，VUL，IUL) 都有现金值，假以时日，10年，20年，可以累积一笔相当可观的现金值 (取决于premium多少，时间长短以及回报率) 。退休后可以通过 Withdraw 或Loan的方式，把现金值的一部分或大部份拿出来，作为退休基金的一个补充。在人寿保险有效时，把现金值拿出来不用交税，若是借(Loan)则会有一些利息， 大概是在0.5-2%之间。你过世了，保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的，可以把现金值拿出来用。


小心意外开销 吃掉退休金
多人接近退休时，预测到未来生活花费，努力提高储蓄以便靠固定收入仍能舒服过日。但是未能预见的意外开销，却可能使退休者的财务陷入麻烦。

MarketWatch网站报导，《精算师学会》最近的研究显示，有两大意外开销让退休者预算吃紧，一是出乎意料的房屋修理和升级费用，例如换新屋顶或大型电器，接着就是看牙费用，因为联邦医疗保险（Medicare）并不包括牙齿医疗，而牙齿保险往往只给付例行开销。

在这两项开销中，修理房屋应较容易预先想到，但是退休者常常未做准备。一些房子到了一定年限后，从屋顶到内部再到电器，钱是哗啦啦地留走。

退休就搬家 省钱又舒心

个人理财网站WalletHub比较美国 150个最大城市，根据负担能力、活动、生活品质和医疗这四个标准，公布2015年最适退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂：

5. 美国人破产了怎么办，不会被枪毙吧！好像也没怎么样吧，美国都欠了这么多债务

不会的。 美国有法律保护破产的人， 但是首先要到政府机构登记破产。 一般而言， 法律是可以保障破产人的基本生活。剩下来的才由债权人来均分。

美国的赌场巨子 - 唐纳德·川普， 本人就破产好几次。 但是他有本事有毅力， 又东山再起。美国是一个年轻的国家， 历史包袱不重， 面子问题不大。 只要你肯在跌倒以后再勇敢地站起来， 机会是有的。这也就是为什么人们常常说美国是一个 " land of opportunity "。

债务也是有好坏之分。
好债 - 有能力偿还， 借来的钱用在正途， 甚至能赚更多的钱，。。。就是好债。
坏债 - 没有能力偿还， 度玩假， 买了东西， 什么都没有了， 那是坏债。

这跟以前的传统思想是不一样的。

6. 美国人和中国人，谁更会理财持家

理财是美国人，持家是中国人
美国人从一开始工作就开始理财了
不然退休以后没法活

7. 美国人是怎么理财规划养老的

是不是他们的退休金比较高呢?其实不然，美国人很大程度上养老并不完全依赖政府。
 
    看看他们是怎么做的呢？在年轻时积极储备养老金，靠“三条腿”同时执行，三条腿：国家、雇主和个人（官方叫法养老三支柱）。
 
    一方面，国家的社保基金每月从工资中扣除缴纳，用来保障基本生活，
 
    另一方面，也就是主要的个人退休计划，自己投资，由雇主退休金计划（401K）和个人账户养老金（IRA）两部分组成。这部分资金是退休后的主要资金来源，提高生活品质。
 
    其中，401K类似我国的企业年金。由雇主和雇员共同缴纳，相当于雇员将一部分税前工资存起来投资。此外，401k和IRA账户中的钱，交给专业的管理机构打理,达到法定年龄才能提取，如果提前支取则要支付大额税费。
 
    反观我国现状：
 
    第一条腿我国也有，不过保障低。
 
    第二条腿我国尚未普及，只有小部分优质企业才有，缴纳比重低，参与人数少。
 
    第三条腿，可以说基本空白。
 
    因为我们中的大部分人没有企业年金，所以不在今天讨论范围内，我们重点说一说个人账户养老金（IRA），从IRA计划中我们学习什么样的经验。
 
    1、他们怎么实施IRA计划呢？
 
    自己可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户，根据自己的风险承受能力、喜好以及配置需求，选择不同组合的IRA产品，然后进行投资管理。
 
    2、他们买什么样的产品呢？
 
    常见的产品包括：共同基金产品（在我国叫公募基金），银行定存及理财产品，股票、债券及常规衍生品（主要通过证券公司买卖），寿险公司的年金产品等。

8. 如果一个美国人刚从美国来中国,携带大量外汇,他不想损失太多利息,但必须保证 ，请问如何理财 求回

买B股，可以直接用外汇购买